【增长】印度金融行业引领“包容性增长”

    印度金融行业引领“包容性增长”

“包容性增长”，这个在2007年由亚洲开发银行首次提出的概念，一时间成为世界关注的焦点。以“包容性增长”为信条的印度国大党，已经陆续推出了《农村就业保障法》、学生免费午餐计划、食品安全法案、国家城市改造计划等旨在改善弱势群体和“平民”生活的措施。这些雄心勃勃的举措有的已经产生实效，有的正在推进，有的则在执行中出现缺失，而金融行业尤其银行业所做的努力有望成为印度实现包容性增长的支柱之一。

所谓包容性增长，强调的是社会公平合理地分享经济增长成果，其核心要义是消除贫困者所面临的社会排斥，实现机会平等和公平参与。

咨询公司麦肯锡在今年3月的一份研究报告中指出，在新兴市场国家有65%的人口没有或仅仅有限地利用银行服务，平均一万人拥有1个银行分行或一台atm机，但每万人中有5100人拥有手机。

在印度，仅有40%的人口拥有银行账户，10%的人口拥有人寿保险，0.6%的人口拥有财产保险，90%的人口无法获得的银行贷款，38%的银行网点集中于城镇。

农村60万个居住区中，仅5%拥有银行网点，拥有银行账户人数的比例不足20%，全国有6.5亿个手机用户，但银行账户不足2亿，并有许多账户处于休眠状态。

印度每100家银行网点拥有68个atm机，而发达经济体中每100家网点拥有atm机的数量为250至300个。

由于银行服务基础设施缺乏、交易金额小和传统银行业务成本高，很多人不愿意到传统银行柜台办理业务。

印度官员表示，扩大银行服务覆盖范围不仅为了吸纳存款，更重要的是要满足大众的信贷需要，尤其可以实现国家农村就业保障法和养老金等名下资金的直接发放，消除中间人或中介从中获利和滋生腐败的可能。

金融包容受重视

印度官方认为，金融包容即指让弱势和低收入群体以能够承受的成本获取金融服务和及时、充分信贷的过程。

为推进金融包容，印度官方在2006年成立了以前央行行长和总理经济顾问委员会主席兰加拉詹为首的金融包容委员会。根据该委员会在2008年初发布报告的建议，印度已经设立资金规模分别为50亿卢比(1人民币约合6.6卢比)的金融包容基金和金融包容技术基金，该基金不仅提供咨询和培训服务，而且对小额信贷机构进行投资。

今年2月底，印度政府在年度预算中提出，要让银行在2012年4月之前向所有超过2000人口的村庄提供基本的金融服务。

为此，印度政府公布了7.3万个银行尚未覆盖的居住区，并要求商业银行据此提出在这些地区选取计划覆盖的部分。

这一工程意味着银行不仅可以通过开设分行，设立业务代表，发展小额贷款和推广手机银行等方式扩大市场，而且有望通过低成本的现代金融服务提高盈利水平。标准普尔所属评级和研究机构crisil还计划制定了一个金融包容指数，以对金融包容进行评估。

印度央行从2005年开始要求银行为贫困人口开通简易账户，这些账户没有或很小的存款余额要求，同时也提供有限的服务。据预测，印度已经开通的简易账户总数有5000万个左右，有540亿卢比存款余额，但大多数账户处于休眠状态。

小额信贷服务穷人

目前，印度全国大约有800家小额信贷机构，但大多数还没有形成规模效应，发起者包括非政府组织和互助组织等，仅前10强的客户数量超过10万。

在2009-2010财年(截至今年3月31日)，印度小额信贷机构的客户数量增加了850万，总客户数达到了2260万，业务规模为1850亿卢比，而在2006年时仅为180亿卢比。印度最大的小额信贷机构sks小额信贷公司拥有680万个客户，放款金额为143亿卢比。

印度咨询公司intellecap数据也显示，截至今年3月31日，印度小额贷款发放量为2150亿卢比，拥有2400万客户。

这一行业的小额信贷机构通常以10%至12%的利率从银行借款，然后以22%至36%的利率贷给穷人，不过不要求抵押。

通常认为，小额信贷是一种非营利性的金融服务，但印度已有多家小额信贷机构引入战略投资者，并有小额信贷机构上市交易，有的印度小额信贷机构计划在中国和孟加拉等国开展业务。业务模式和理念的转变使这一行业实现了快速发展，但也招致了剥削穷人的批评。

今年9月，为把小额贷款利率维持在合理水平并使之不成穷人的负担，印度财政部要求国有银行取消给那些贷款利率超过22%至24%信贷机构的资金支持。

印度最大的商业银行印度国家银行也已经开设了两个专门办理小额贷款业务的分行网点，不仅服务于互助组织，而且为其他小额信贷机构提供贷款，并一律收取10%的贷款利率，其利率水平甚至低于普通银行提供的个人贷款利率。

业务代表打造“代理银行”

银行业务代表(bc)是银行为没有分行和atm机的地区提供金融服务的一种模式，这种充分利用现有资源的模式可以大幅降低银行运行成本。

根据印度央行的最新规定，银行可以与有大型和分布广泛的零售机构合作，但不包括非银行金融机构。退休的银行职员、教师和政府雇员以及商店主、电话亭经营主、保险公司业务员、加油站经营方和邮递员都是适合的人选。银行将根据其信誉、资金实力、现金处理能力和技术方案实施能力等进行选择。

银行业务代表可以处理贷款申请的初步事宜、吸收小额存款、发放小额贷款和销售小额贷款、基金、养老金等第三方金融产品。

为加强监管，每位业务代表都将归属于某一特定银行分支机构，在农村和半城镇地区，业务代表与主管分行的距离不得超过30公里。在城市，两者的距离不得超过5公里。

银行将为其业务代表的行为负责，在银行把其介绍给当地公众以后，业务代表持有关证件通过手持设备办理业务，并可以代表银行收取一定服务费，线下业务必须当天在银行入账，现金业务必须给客户凭证，客户根据公开的监督信息进行投诉。

印度银行协会已经制订了一个银行业务代理人的培训手册，并得到银行采纳，每个客户将会得到一个智能卡用于交易，智能卡将存贮身份信息。

手机银行成本低

对于如何覆盖广大的空白市场，印度政府的策略不是倚重于银行网点的建设，主要通过引进先进技术实现金融包容的目标。

研究显示，在传统银行分支机构每笔交易成本为50卢比，atm每笔交易成本为15卢比，网上银行为每笔4卢比，移动电话银行为每笔1卢比。

有观点认为，身份证、手机号和银行账户的链接在提高印度劳动力的生产力作用方面，可以超过“衣-食-住”和“水-电-路”供给对劳动生产力提高的幅度，并能促进人口从低层向上流动。

由印度10家银行投资成立的印度国家支付公司计划在11月推出全天候手机银行支付系统，允许个人间相互转账，印度央行目前把每日交易金额限定在5万卢比以下，印度国家支付公司还计划在明年下半年推出自己的支付系统，已与v isa卡和万事达卡竞争。

印度手机银行用户数目从2000年的不足10万增加到2009年的5000万左右，预计到2020年这一数字将会达到5亿。据预测，到2020年，印度将有接近一半人口利用手持设备进行银行交易，孟买证券交易所已经推出了手机交易功能。此外，网上银行用户数预计将从去年的8100万增加到2020年的3.9亿。

身份证应用广

目前，印度官方认可的贫困家庭有6520万个，贫困人口约4亿，然而各邦却已经下发了1.12亿张贫困家庭证明卡，政府在2009-2010财年粮食补贴金额为118亿美元，但据研究仅有1300个家庭领到了应得的补贴，大部分被贪污或冒领。

身份认证的缺失为腐败行为提供了温床，也使政府包容性增长措施在实施中大打折扣。

印度新推出的身份证为12位数字组成的编码，在自愿的基础上，可以为包括儿童在内的个人进行登记，身份证信息包括照片、指纹和虹膜，但不含种姓、宗教和语言信息。

随着统一身份证发放9月底正式展开，官方预计，到2012年3月底将发放1亿张身份证，到2014年可以发放6亿张，整个工程耗资可能达到7000至15000亿卢比。

统一12位数字身份证预计将在政府主导的养老金、粮食公共流通系统(pds)、 国家农村就业保障法(nrega)和金融包容中得到应用。

政府希望身份证所含指纹和虹膜信息消除造假和腐败，但自愿申领身份证的性质又使这一措施的效果面临不确定性。

印度著名私营银行yes银行首席执行官拉纳·卡普尔撰文指出，银行服务针对富有人群的特点、流动人口缺乏身份认证、贫困人口对金融知识的缺乏和贫困人口的自我隔离是造成城市中金融服务覆盖不完整的主要原因，但正在推进的统一身份证和基于身份证、手机号、银行账户和atm机的全国性清算系统将有助于实现金融包容。

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