【增长】印度金融行业引领“包容性增长”

    印度金融行业引领“包容性增长”

以“包容性增长”为信条的印度国大党，已经陆续推出了《农村就业保障法》、学生免费午餐计划、食品安全法案、国家城市改造计划等旨在改善弱势群体和“平民”生活的措施。

咨询公司麦肯锡在今年3月的一份研究报告中指出，在新兴市场国家有65%的人口没有或仅仅有限地利用银行服务，平均一万人拥有1个银行分行或一台atm机，但每万人中有5100人拥有手机。

在印度，仅有40%的人口拥有银行账户，10%的人口拥有人寿保险，0.6%的人口拥有财产保险，90%的人口无法获得的银行贷款，38%的银行网点集中于城镇。

农村60万个居住区中，仅5%拥有银行网点，拥有银行账户人数的比例不足20%，全国有6.5亿个手机用户，但银行账户不足2亿，并有许多账户处于休眠状态。

印度每100家银行网点拥有68个atm机，而发达经济体中每100家网点拥有atm机的数量为250至300个。

根据该委员会在2008年初发布报告的建议，印度已经设立资金规模分别为50亿卢比(1人民币约合6.6卢比)的金融包容基金和金融包容技术基金，该基金不仅提供咨询和培训服务，而且对小额信贷机构进行投资。

为此，印度政府公布了7.3万个银行尚未覆盖的居住区，并要求商业银行据此提出在这些地区选取计划覆盖的部分。

在2009-2010财年(截至今年3月31日)，印度小额信贷机构的客户数量增加了850万，总客户数达到了2260万，业务规模为1850亿卢比，而在2006年时仅为180亿卢比。

印度咨询公司intellecap数据也显示，截至今年3月31日，印度小额贷款发放量为2150亿卢比，拥有2400万客户。

业务代表打造“代理银行”银行业务代表(bc)是银行为没有分行和atm机的地区提供金融服务的一种模式，这种充分利用现有资源的模式可以大幅降低银行运行成本。

有观点认为，身份证、手机号和银行账户的链接在提高印度劳动力的生产力作用方面，可以超过“衣-食-住”和“水-电-路”供给对劳动生产力提高的幅度，并能促进人口从低层向上流动。

由印度10家银行投资成立的印度国家支付公司计划在11月推出全天候手机银行支付系统，允许个人间相互转账，印度央行目前把每日交易金额限定在5万卢比以下，印度国家支付公司还计划在明年下半年推出自己的支付系统，已与visa卡和万事达卡竞争。

印度手机银行用户数目从2000年的不足10万增加到2009年的5000万左右，预计到2020年这一数字将会达到5亿。

此外，网上银行用户数预计将从去年的8100万增加到2020年的3.9亿。

身份证应用广目前，印度官方认可的贫困家庭有6520万个，贫困人口约4亿，然而各邦却已经下发了1.12亿张贫困家庭证明卡，政府在2009-2010财年粮食补贴金额为118亿美元，但据研究仅有1300个家庭领到了应得的补贴，大部分被贪污或冒领。

印度新推出的身份证为12位数字组成的编码，在自愿的基础上，可以为包括儿童在内的个人进行登记，身份证信息包括照片、指纹和虹膜，但不含种姓、宗教和语言信息。

随着统一身份证发放9月底正式展开，官方预计，到2012年3月底将发放1亿张身份证，到2014年可以发放6亿张，整个工程耗资可能达到7000至15000亿卢比。

印度著名私营银行yes银行首席执行官拉纳·卡普尔撰文指出，银行服务针对富有人群的特点、流动人口缺乏身份认证、贫困人口对金融知识的缺乏和贫困人口的自我隔离是造成城市中金融服务覆盖不完整的主要原因，但正在推进的统一身份证和基于身份证、手机号、银行账户和atm机的全国性清算系统将有助于实现金融包容。